Виктория ВЛАДИНА
По итогам деятельности прошлого года более 50 украинских банков получили отрицательный финансовый результат, еще около трех десятков – имеют прибыль близкую к нулю. В целом потери банковской системы составили 38,5 млрд. гривен.
Но, отечественная банковская система выстояла. Президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко считает, что пережить пришлось не просто шторм, а девятый вал, по сути – цунами в финансовом секторе. Уроки же из кризисного года должны извлечь не только финучреждения Украины, но и власть, как исполнительная, так и законодательная.
Итак, за минувший год, по данным АУБ, чистые активы банков упали на 5%, срочные депозиты в течение года снизились еще на 43 млрд. грн. (речь идет как о вкладах физических, так и юридических лиц). Собственно, каждая пятая гривна была выведена из банка, хотя для того, чтобы раскачать банковскую систему, достаточно и каждую двадцатую гривну вывести из оборота. Если бы подобное произошло в немецкой, к примеру, банковской системе, уверен Александр Сугоняко, их банковский сектор лег бы. А наш – держался молодцом.
- Отток депозитов наблюдался в конце 2008-го и в начале 2009-го, - напоминает президент АУБ. – А уже в мае наблюдался некий приток депозитов в банки. К концу года срочные вклады населения уже выросли на 17,5 млрд. Это позитив, подтверждающий жизнеспособность банковской системы. Понемногу начали восстанавливаться и текущие счета населения.
Благодаря выборам, считают банкиры, экономика страны переохлаждена. Наблюдается парадоксальная ситуация: у населения деньги есть, а у предприятий – отсутствуют. Ведь голосуют не предприятия, а люди, поэтому у субъектов хозяйствования деньги забирали, имеются долги по НДС, собранные наперед налоги. Одной из основных проблем в банковском секторе является проблема с задолженностями по кредитам. Чтобы решить эту проблему, банкам в прошлом году пришлось серьезно наращивать уставной капитал, прирост по банковской системе составляет 38,5 млрд. грн., в то же время их собственный капитал уменьшился на 6 млрд. Фактически влитые в банковскую систему 38,5 млрд. ушли на формирование резерва и покрытие рисков от кредитных потерь.
Деньги есть у населения. Но нет доверия – ни к власти, ни к банковской системе. Прирост депозитов есть. Но деньги в банки доверяют лишь с условием выдернуть их в любой удобный момент, что не позволяет банкам формировать устойчивую динамику восстановления.
- В банковском секторе кризис? Кризис. Что в основе этого кризиса? Кризис в экономике. То есть – в основе наших системных проблем в банковском секторе лежат проблемы в экономике страны. В основе кризиса экономического лежит кризис власти, кризис политический. Это значит, что власть не способна в силу своих интеллектуальных, моральных возможностей решать проблемы в экономике. А что лежит в основе кризиса политического? Отсутствие доверия - тотальное недоверие друг к другу, моральный кризис, - философствует президент АУБ. - Нам нужно вернуть деньги в банки. Банки это часть системы. Как мы можем доверять руке (банкам), если у нас с головой (с властью) не порядок. Поскольку кризис у нас носит всеохватывающий характер, без возвращения доверия в банковском секторе спокойствие не наступит. Прежде всего, стоит восстановить доверие в политике. Нужно просто думать, говорить и делать одно и то же.
К сожалению, прошлый год власть фактически провела под девизом борьбы с «нехорошими» банками, не возвращающими деньги населению. По сути, провокационные заявления политиков во многом и спровоцировали массовый отток депозитов из банковской системы. Фактически – это было кровопускание для экономики страны. Государство должно было спрогнозировать все эти риски, а не загнать четверть банков во временные или ликвидационные комиссии, создав социальное напряжение в обществе и усилив недоверие населения к банковскому сектору вообще.
Борьба за депозиты населения должна была стать борьбой государства за свою экономическую безопасность, а не превращаться в борьбу с самой банковской системой. У нас же депутаты ВР, пытаясь заискивать с населением, то решили наложить запрет на реализацию залогового имущества, не понимая, что подобный шаг грозит приостановкой банковской деятельности как таковой. То мораторий на залог накладывали, то мораторий на ипотеку, пугая банкиров уголовной ответственностью за невозврат депозитов. Только банкирам удалось протолкнуть решение о наполнении фонда гарантирования вкладов, согласно которому четверть доходов Нацбанка должна была отчисляться в страховую копилку, как Кабмин нашел другое применение этим деньгам – Евро-2012. Таким образом, государство самоустранилось от проблемы возмещения возможных убытков, банки же «плачут», что им наполнять фонд гарантирования вкладов пока нечем. Надо полагать, что если рухнет хотя бы один системный банк, выплачивать компенсации будет проблематично.
Сегодня уже достаточно серьезно обсуждается вопрос о реформировании Фонда гарантирования вкладов. Предлагается реорганизовать его из «кассы выплат» в структуру, которая одновременно будет заниматься и ликвидацией банков, пытаться заработать на активах ликвидированных банков и, возможно, получить дополнительные средства для наполнения фонда гарантирования вкладов. К сожалению, у власти, как исполнительной ее ветви, так и у законодательной, нет стратегии поведения с проблемными банками, считают в АУБ. Дай Бог, чтобы новая власть научилась думать не только о корпоративных интересах, но и об общественных.
- Чем придется заниматься властям в банковском секторе в 2010 году? Прежде всего, придется заниматься проблемными кредитами, - считает президент АУБ - Нужно создавать рынок торговли долгами, чтобы он был достаточно прозрачным. Возможно, есть смысл создания специального санационного банка. Непочатый край работы по деятельности коллекторов – их деятельность должна быть прозрачной и честной. Нужно заниматься рекапитализацией банков.
- Второе – мертвые должны быть погребены. С банками-банкротами нужно немедленно производить мероприятия по прекращению их деятельности. Пора властям разработать стратегию развития государственных банков, которых в стране стало больше. Позаботиться о действенной защите прав кредиторов. С судами у нас много проблем, такие, как у нас, не устраивают сегодня уже никого. Суды должны принимать решения, руководствуясь исключительно законом.
Одной из стратегических ошибок государства, по мнению банкиров, стало чрезмерное присутствие иностранного капитала в стране. По существу в стране ходит две валюты, часть присутствия иностранного капитала сильно преувеличена. Это вредно с точки зрения развития отечественной экономики. Кроме того, как видим, небезопасно. 60% кредитов в Украине было выдано в валюте. Рост курса породил проблему невозврата валютных кредитов. Плохо было всем.
- Испытанием на этот год для банковской системы станет попытка восстановить кредитование, - говорит Александр Сугоняко. - У предприятий денег нет, если мы хотим, чтобы экономика заработала – нужны кредиты. Но у нас депозитов нет, нет долгосрочных заемных средств. Зато у населения на руках 19 миллиардов долларов! Деньги на руках у населения – это всегда риск давления на инфляцию и на курс гривны. Нужно подумать, как их вернуть в банковскую систему? И это задача не только для банковского сектора, но и для государства в целом.
В связи с этим, возникает резонный вопрос: стоит ли гражданам рассчитывать на снижение кредитных ставок? Для этого, считает президент АУБ, нужны предпосылки, два главных условия: снижение рисков и снижение инфляции.
- Вряд ли инфляция будет ниже, чем в предыдущем году, - считает Александр Сугоняко. - Я не думаю, что и риски снизятся, не думаю, что платежеспособность предприятий возрастет, не думаю, что вырастут реальные доходы населения, дай Бог, чтобы они не уменьшались. Если мы знаем, что дефицит бюджета составляет порядка 100 млрд. гривен и эту дыру нужно закрывать. Чем? Все будут рваться к Национальному банку. Если инфляция выйдет за пределы существующей, о каком снижении кредитных ставок можно говорить? Хороший результат – если ставки по кредитам останутся на прежнем уровне. Улучшить ситуацию с кредитованием можно за счет внутренних средств, за счет депозитов населения. Мы их получим назад? Думаю, еще нет. Рано пока рассчитывать и на внешние заимствования, там кризис также еще не закончился. Этот инструмент пока не может быть задействован. Второй механизм по снижению кредитных ставок может быть задействован через политику открытого рынка, когда государство вмешивается в кредитную политику через Нацбанк – это классический инструмент. Но, те 100 млрд., которые Нацбанк мог бы выбросить на рынок, чтобы задействовать этот механизм, ушли на погашение депозитов. То есть, этот механизм заблокирован.
В то же время в АУБ прогнозируют рост доли плохих кредитов в активах банков. Сегодня их часть в кредитном портфеле банков составляет 9-10%. Обрадуется президент АУБ, если к концу года эта часть увеличится только до 18-20%. Если часть плохих кредитов превышает 25% - это становится опасным, очень высока вероятность системного кризиса, который может нанести сокрушительный удар по экономике. И такие прогнозы от некоторых финансовых аналитиков уже звучат.
Как определить, какие из банков переживут 2010-тый? По уровню плохих кредитов? Ведь в некоторых банках доля плохих кредитов уже достигает и 40%. Ситуация в каждом конкретном банке, считает Сугоняко, во многом зависит от их собственников. Если, к примеру, собственник недостачу денег по плохим кредитам перекрывает за счет собственных ресурсов, то проблем у банка может и не быть. Пока за время кризиса из государственного реестра исключены 6 банков. Еще 14 находится на ликвидации. И приблизительно 70% банков, где сегодня работает временная администрация, кандидаты на банкротство, это около 10 банков.
- Перспективы гривны на год? Давайте посмотрим: дефицит бюджета - огромный, долг на обслуживание - большой. Чтобы улучшить ситуацию, нужен разворот в сторону доверия, знакомство населения с реальной картиной в экономике, затягивание поясов. Власть непременно должна показать, через какие отрасли экономики мы будем запускать процесс наполнения бюджета и заняться реструктуризацией внешних долгов. Есть и второй путь, которым мы, вероятнее всего, пойдем. Ручной Нацбанк, печатный станок, инфляция и еще одна смена власти. И приход к власти тех, кто будет опираться на доверие и честную работу. Сегодня какие-то прогнозы делать сложно. Нужно подождать, посмотреть, что новая власть задекларирует, какую экономическую политику будет проводить. Затем уж будем делать выводы.
Хочется надеяться, что по окончании выборов будут, наконец, похоронены не только банки, не пережившие кризис, но и популизм, процветавший последние годы в сфере денежно-финансовой политики. Как пошутил один юморист: при социализме было легко жить, а при капитализме – стало легко умирать. Естественно, если не соблюдать правил рыночной экономики.
Источник: Виктория ВЛАДИНА для "Цензор.НЕТ"
Комментировать | | Обсудить на форуме |
